La majorité des acheteurs ont besoin d'emprunter pour financer l'achat de leur maison. Ce prêt hypothécaire est octroyé contre la garantie de la propriété qui va assurer le paiement de la dette. Il est donc primordial de se familiariser avec les concepts et termes suivants :

Prêteur vs Courtier Hypothécaire

En tant qu'acheteur, vous avez le choix de vous adresser à un courtier hypothécaire qui est un intermédiaire entre vous et les institutions financières ou directement à un prêteur (ex.: banque). Quel que soit votre choix, il est primordial d'aller chercher des conseils pertinents qui vont vous aider à prendre les bonnes décisions pour financer votre propriété.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires peuvent être fixes, variables ou ajustables.

Taux d'intérêt fixe : c'est un taux qui ne change pas pour toute la durée de l'hypothèque

Taux d'intérêt variable : c'est un taux d'intérêt qui fluctue en fonction des conditions du marché, mais les paiements hypothécaires ne changent pas

Taux d'intérêt ajustable : le taux d'intérêt et le montant du paiement hypothécaire fluctuent en fonction des conditions du marché

Hypothèque ouverte ou fermée ?

Hypothèque ouverte : est flexible, car elle vous offre la possibilité de rembourser une partie ou la totalité de l'hypothèque à tout moment, sans pénalité. Cette formule est un choix idéal si vous prévoyez vendre votre résidence prochainement ou si vous envisagez de rembourser une bonne partie de votre emprunt hypothécaire. Il s'agit aussi d'une solution pour les personnes qui attendent une importante entrée d'argent à court terme (ex.: vente d'une maison ou héritage).

Hypothèque fermée : offre souvent un taux d'intérêt plus faible, mais l'hypothèque ne peut être remboursée, en partie ou en totalité, avant la fin de son terme. Il s'agit d'une bonne solution si vous préférez faire des paiements mensuels fixes et prévoir vos dépenses mensuelles. Tout remboursement d'un montant supplémentaire visant à payer votre prêt plus rapidement entraîne souvent des pénalités ou des conditions restrictives.

Terme du prêt hypothécaire

Le terme est la période pour laquelle les conditions contractuelles de l'hypothèque, incluant le taux d'intérêt, sont établies. Le terme peut varier de six mois à dix ans. En général, les acheteurs choisissent un terme de 5 ans. Une fois cette période terminée, il faudra renégocier les clauses de votre prêt, s'il vous reste un solde à payer.

Comme il existe plusieurs options de terme hypothécaire, il est crucial de bien évaluer les avantages et les coûts de chacun. Un terme plus long comme 5 ans permet de planifier votre budget et de vous protéger contre les hausses des taux d'intérêt. Toutefois, il ne vous laisse aucune flexibilité en cas de baisse des taux d'intérêt.

Amortissement

L'amortissement est la période nécessaire pour rembourser la totalité de votre emprunt hypothécaire. Plus votre période d'amortissement sera longue, plus vous payerez d'intérêts. La majorité des hypothèques au Québec sont amorties sur une période de 20 ou 25 ans, mais des délais plus longs sont aussi possibles. Cependant, plus la période d'amortissement est longue, moins les paiements mensuels sont importants, mais plus les intérêts sont élevés.

Fréquence des paiements

Il ne faut jamais sous-estimer la fréquence des paiements hypothécaires, car il est possible de générer d'importantes économies sur vos intérêts. Ainsi vous pouvez décider de rembourser votre hypothèque mensuellement, aux deux semaines, ou de manière hebdomadaire. Plus la fréquence de remboursement est élevée, plus vous économiserez en intérêt.