VÉRIFIER LA COTE DE CRÉDIT
Votre rapport de cote de crédit est décisif dans le processus d'approbation de votre prêt hypothécaire et aussi dans la détermination du taux d'intérêt et des autres conditions de prêt offertes par votre institution financière. En contactant votre courtier hypothécaire, vous serez en mesure de déterminer votre cote et aussi de déceler tout problème inclus dans le rapport et pouvoir ainsi le résoudre avant d'appliquer pour votre financement. Au Canada, les deux bureaux de crédit sont TransUnion Canada (1-800-663-9980) et Equifax Canada (1-800-465-7166).
CONFIRMER LA MISE DE FONDS INITIALE
Au Québec, il est impossible d'obtenir un prêt hypothécaire sans apport. Il s'agit du montant que vous possédez déjà, provenant de vos avoirs personnels, pour l'achat de votre maison. Il peut provenir de vos comptes d'épargne, de vos certificats de dépôt, de vos REER (à travers le RAP : Régime d'Accession à la Propriété) ou de vos obligations d'épargne. Puisque cet apport ne sera pas inclus dans le montant que vous allez emprunter à votre banque, vous pouvez le soustraire du montant de votre emprunt.
Mise de fonds minimale pour une maison unifamiliale
Cet apport ou ce qu'on appelle aussi la mise de fonds est de 5% au minimum et que vous devez avoir en main avant de faire votre promesse d'achat. Exemple : pour une mise de fonds de 5% et le prix de la maison est 300 000$, votre apport sera: 300 000$ x 5% = 15 000$ et le montant de votre emprunt sera donc: 300 000$ - 15 000$ = 285 000$.
Mise de fonds minimale pour un Duplex
Pour un immeuble de 2 logements (duplex), la mise de fonds minimale est de 5% pour un propriétaire occupant. La notion ici de "propriétaire occupant" est importante dans la mesure que vous devrez habiter l'un des 2 logements après l'achat. Cependant, si vous n'en avez pas l'intention, la mise de fonds nécessaire passe à 20%.
Aussi, dans le cas d'un Duplex, la mise de fonds minimale pour acheter est de 5% si votre hypothèque est en dessous de 500 000$. Il faudra débourser 10% de l'excédent au-dessus de ce montant.
Exemple de ce que vous devrez débourser comme apport pour une hypothèque de 600 000$ à l'achat d'un Duplex :
5% de 500 000$ = 25 000$
10% de 100 000$ = 10 000$
Total = 35 000$
Pour un Triplex ou un Quadruplex
Pour un immeuble de 3 à 4 logements (Triplex ou Quadruplex), comme propriétaire occupant, la mise de fonds minimale demandée est de 10 %. Encore une fois, si vous ne souhaitez pas habiter l'immeuble, la mise de fonds minimale est de 20 %.
Quel que soit votre choix, plus votre apport est élevé, moins votre emprunt le sera et moins d'intérêts vous paierez. En outre, lorsque votre apport est en dessous de 20%, l'assurance hypothécaire devient obligatoire pour garantir votre dette contre tout défaut de paiement. C'est ce qu'on appelle la prime d'assurance hypothécaire.
La SCHL (Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement) est le principal organisme qui offre ce type d'assurance. Il y a aussi Canada Guaranty et Genworth Canada. Si vous ne souhaitez pas acquitter cette prime au moment de l'achat, vous pouvez la faire financer par votre banque et l'inclure dans votre emprunt initial. Cependant, la taxe de 9% qui est applicable sur cette prime d'assurance doit être payée chez le notaire au moment de la signature de l'acte de vente. À noter qu'en dessus de 20% de mise de fonds, l'obligation d'assurer votre emprunt hypothécaire est levée et donc il n'y pas de prime d'assurance hypothécaire obligatoire à payer.